「什么是配股」详细解释医保个人账户改革:个人账户中的资金不属于个人?

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在人口老龄化和社会保障费下调的双重压力下,我国医疗保险改革正逐步进入股份制改革时代,从个人账户向门诊统筹的转变开启了股份制改革的“第一枪”。

权益置换是医疗保险个人账户改革的关键词。清华大学医院管理研究所教授杨燕绥是我国最早提出用职工医保个人账户权益替代慢性病门诊统筹权益的专家之一。杨燕绥的研究表明,我国职工基本医疗保险的支付没有政策增长的空间,唯一的出路是寻求股份制改革,提高医疗保险基金的使用效率。

杨燕绥表示,医疗保险个人账户不符合医疗保险社会互助的基本原则,是20多年前医疗保险制度建立时的第二选择。很难抵御慢性病的风险,因为全国医保个人账户上的人均只有2000元左右。现在是改革个人账户,加强门诊保障的时候了。

第一财经:你是国内较早提出通过股权置换改革个人账户的专家。现在改革方案出来了,如何看待这次改革的必要性?

杨燕绥:个人账户不是最佳选择。医保制度应遵循渠道式临床路径,即门诊住院统筹管理,患者住院时报销住院费用。门诊会报销门诊费用,但是医疗保险制度20多年前建立的时候,中国的资源特别匮乏,医疗体制改革的方向还不明朗。于是门诊和住院分开,建立了“板式”医疗保险模式,即统筹基金报销住院费用,企业支付。

经过十多年的发展,医疗保险个人账户的弊端已经显现。一是慢性病保障不足,慢性病门诊负担加重。二是职工医保个人账户累计占比过高。占职工医疗保险基金40%以上的资金不能有效使用,严重影响医疗保险基金的使用效率。由于这些原因,2010年颁布的《社会保险法》没有对职工医疗保险个人账户进行制度安排。

我们的研究表明,个人账户的积累不足以应对老龄化社会的慢性病风险。全国各省职工医疗保险个人账户累计余额很不平衡。《中国劳动统计年鉴2018》显示,2017年北京职工医疗保险个人账户累计余额为1亿元,上海为780亿元;个人账户人均累计余额方面,全国平均2029元,由于北京的开户管理模式,人均累计余额仅在6.4元。

以糖尿病为例,在目前的管理模式下,我国糖尿病的直接成本约为每年6210亿元。按患病率计算,我国约有1亿糖尿病患者,即人均费用6210元。按照这个计算,目前人均2029元的职工医保个人账户积累远远不够。建立门诊互助保障机制、社区医疗和慢性病临床管理的制度安排,可以大大降低参保人员的慢性病风险,提高医疗保障水平。

第一财经:改革过程中最大的争议是增加门诊统筹。为什么一定要减少个人账户?门诊增量改革为什么不在保持个人账户规模的基础上做保障?

杨燕绥:因为医疗保险费率已经封顶,现在全国平均费率为9%。按照全世界的发展阶段来看,我国的保费率已经达到标准,不可能再提高赔付。此外,国家出台了一批促进企业发展的减税、减费政策,我国职工基本医疗保险缴费没有政策增长空间(不排除增加工资基数)。目前只能寻求股改,通过提高医保资金使用效率来增加保障水平。

第一财经:也有人提出医保个人账户属于私有产权。现在直接提供互助有法律问题吗?

杨燕绥:这是一个误会。被保险人必须明白,医疗保险个人账户中的资金不是个人储蓄或个人利益,而是医疗保险基金的一部分,不属于个人,而是授权在一定范围内由个人控制。

《社会保险法》没有提到个人账户,说明我国医疗保险制度中个人账户的存在没有法律依据,只是一种暂时现象。改革前门诊费用由个人支付。现在还是钱,只是支付方式变了,从个人支付变成了整体支付。未来慢性病门诊费用越来越高,个人账户每人积累2000元以上是无法抵御慢性病风险的,需要加强社会互助,通过控制个人账户权益来替代门诊统筹对慢性病的保障权益。

第一财经:医保基金股改有哪些困难和挑战?

杨燕绥:渐进式改革是增加企业负担。不像西方,他们交的每一分钱医保,一半给企业,一半给个人。我们还是国企文化,社保缴费主要是给企业的。所以渐进式改革只能增加企业贡献。但是,现在企业已经进入低成本发展阶段,不能再给企业增加负担了。即使在目前9%的费率下,企业仍在继续呼吁降低费率,这决定了医疗保险只能进行股份制改革。

以前我们在满足新需求的时候,用增量部分解决,库存部分不变,所以改造成本比较低。但既然没有增量部分,就需要更合理的把资源配置到存量上,这样改革成本可能会稍微高一点,但是经过社会沟通,大家都可以理解。

参加医疗保险不应该是为了存钱找账户,而是为了抵御风险。我们来计算一下。其实账户里没多少钱。一旦出现慢性门诊病,很快就花光了,风险还是挺大的。每个人都要有互相帮助的精神,一个医生九个人帮忙,这样医保的经济学才能平衡。年轻人吃过一点亏,但是年轻人到中年,也应该看到未来的风险。长期来看,减少个人账户,增加门诊保障,不会有坏处。

第一财经:来自社会的另一个问题是,医疗保险基金缺乏资金来进行这项改革。你怎么想呢?

杨燕绥:这是一个不变的定律。现在人们的医疗需求越来越高,医保费率封顶。有限的资金用于满足日益增长的需求,但他们当然缺钱。正因为如此,医疗保险基金的使用效率有待提高,因此有必要改革医疗保险账户的合理安排和支付方式。

第一财经:这次医保账户改革的重要原则是,不通过权益置换损害被保险人的权益,但如何保障权益不受损害?

杨燕绥:我认为我们应该制定一个渐进的改革计划。在建立门诊互助保障机制、提高慢性病费用分担水平的同时,要做好绩效评估工作,让参保患者看到效益,支持改革。

从国家治理的角度,提高站队地位,确保深化医保改革的道路不偏不倚。目前我国门诊保障政策主要有三种类型,即门诊特殊疾病共享制、普通门诊统筹和社区首诊统筹。医改的目标是县市区医疗组的社区医生和家庭医生签订首诊合同,医疗保险基金的支出结构要与国家分级诊疗结构相一致。


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