「金鑫证券投资基金」上图:从四个方面降低信用卡不良率

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近日,央行发布了《2020年支付系统运行概况》。数据显示,截至2020年底,中国银行卡使用数量为89.54亿张,同比增长6.36%,人均银行卡数量为6.40张。

其中,在用信用卡和信用卡7.78亿张,同比增长4.29%,人均持有信用卡和信用卡0.56张。

银行卡信贷继续增长。截至2020年底,信用卡授信总额18.96万亿元,同比增长9.18%;信用卡还款余额7.91万亿元,同比增长4.26%。其中,信用卡逾期半年合计838.64亿元,同比增长12.92%,环比下降7.49%,占信用卡信用余额的1.06%。

所谓信用卡半年逾期授信金额,是指未足额偿还最低还款额且逾期超过181天(含)的信用卡未偿还本金余额,不包括核销金额。

信用卡不良率上升的四大原因

信用卡主要满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求,方便消费者。但也有部分消费者过度依赖信用卡透支消费,背负着超出自身还款能力的大额信用卡贷款负担,甚至陷入“贷款还贷”、“以卡养卡”的局面,导致资金紧张、还款压力倍增等问题。此外,持卡人在房地产、证券、基金、理财等非消费领域非法使用信用卡贷款,加大了资金的杠杆作用,容易导致个人或家庭财务的不可持续性,并会承担相应的后果,这也导致了金融机构风险的积累。

通过数据可以发现,2020年的信用卡不良率比2019年大幅上升。原因有三:

第一,新冠肺炎疫情给经济环境带来很大影响,银行业整体信用卡贷款风险呈上升趋势,而行业内部分人群还款能力下降,信用卡贷款风险迅速暴露。

二是国内零售信贷市场经过多年快速增长,产品同质化严重,资产量、场景普及率、客户覆盖率等方面日益趋同,信用卡业务同比增速放缓。增速普遍放缓,市场竞争激烈。

第三,信用卡持有人还款决策的外部环境和自身因素在短期内发生了巨大变化,历史模型抽象和拟合的规律可能不再适用。同时,金融机构现有风险控制策略和模型体系的历史数据覆盖面不够广,周期不够长,无法准确应对突发事件的影响。

第四,此外,套现、欺诈、恶意开票等违法行为也增加了信用卡的不良率,这不仅违背了监管机构防止居民杠杆率过度增长的愿景。2020年,中国农业银行、中国银行、平安银行、中信银行相继发布公告,要求持卡人不得以套现、欺诈、恶意计费等任何非法或虚假消费方式,套取银行信贷资金、积分、权利、奖品或增值服务。监管也注意到了这个风险。2020年6月29日,中国银行业监督管理委员会消费者权益保护局在《信用卡合理使用消费提示》中指出,部分消费者过度依赖信用卡透支消费,背负超出还款能力的大额信用卡贷款,甚至陷入“以贷还贷”、“以卡养卡”的局面,导致资金紧张、还款压力倍增等问题。

从四个方面降低信用卡不良率

监管部门出台了一系列政策来促进信用卡的健康发展。2020年底,央行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,宣布从2021年1月1日起,取消信用卡透支利率上下限管理,信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商确定。所谓信用卡透支利率,主要是指信用卡持卡人未能按时足额偿还当期账单金额而产生的逾期利息的利率,以及信用卡提现应付利息。

取消信用卡透支利率上下限管理,有利于银行拓展目标客户,针对不同客户采用不同的透支利率。同时,透支利息、违约金、滞纳金等。信用卡逾期后给持卡人带来相当大的债务压力,这将减轻持卡人的负担。除了政策援助,银行还可以从四个方面应对信用卡不良率。

一是根据资产和客户的结构特征,以及自身业务在疫情冲击下的表现,认真评估现有风险控制体系的有效性,根据需要快速调整风险控制措施,降低信用卡不良率。

一是加强信用卡发行、审核和后期维护管理,规范信用卡营销考核机制,加强对特约商户和第三方支付服务商的监管。

二是提高风险控制能力,加强信用卡交易管理,及时发现“以卡养卡”行为,从源头上加强信用卡逾期的防范和管理。顶层风险控制系统5.0及时发现和定位“以卡养卡”等可疑交易和行为,帮助银行运营部在初期控制风险。

第四,加强精细化操作。Top image帮助银行构建以体验为中心、基于数据和技术驱动的架构,将客户、场景、产品和服务转化为数字形式,优化服务和流程,帮助运营商控制动态和做出科学决策,增强内在价值、创新和竞争力。

这就像为几十家银行建立独立可控的风险安全体系,改善客户体验和粘性,释放客户运营能力,实现业务可持续增长。


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