2020年中国互联网消费信贷市场发展状况分析:产品同质化程度高,消费场景有待细化 流动比率速动比率

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2014年至2019年,中国互联网消费信贷规模迅速扩大,从187亿元扩大到近16.3万亿元。随着监管政策的不断完善,互联网消费信贷市场也进入了规范发展阶段。但消费贷款产品在市场上的同质化程度还是比较高的,主要集中在购物、旅游等消费场景,未来需要进一步细化。从互联网消费信贷模式来看,轻资产借贷模式已经成为互联网巨头消费贷款的主要模式。

规模快速增长

互联网消费贷款是指金融机构、准金融组织和互联网企业借助互联网技术,以个人消费为目的(一般不包括购房购车)提供的短期、小额信用消费贷款服务。申请、审核、出借、还款的全过程在网上完成。与传统消费金融相比,互联网消费金融业务的资金成本更低,审批效率更高,借助大数据和金融技术可以进一步减少信息不对称。中国互联网消费信贷规模从2014年的187亿元增长到2018年的9.1万亿元,复合年增长率为370%。2019年,中国互联网消费信贷规模约为16.3万亿元。

行业已进入标准发展阶段

2014年初,京东金融推出了“京东。COM白吧”,正式拉开了互联网消费信贷的序幕。2015年,各方开始大力布局互联网消费金融业务,互联网消费金融业务进入发展快车道。2016年3月,在中国人民银行和银监会提出“加快消费信贷管理模式和产品创新”的背景下,互联网消费金融业务迎来了发展的黄金时期。但与此同时,在信用中介和信息中介定位不清的问题下,市场上许多互联网平台的风险开始暴露。2017年下半年以来,行业进入整改期,国家出台了一系列监管政策,整顿行业发展中的混乱局面。从P2P专项整治、规范现金贷款到商业银行互联网贷款,再到大数据违规、违规放贷和民间借贷利率监管的下级清理,中国互联网消费信贷业务逐步进入规范健康发展阶段。

产品同质性高

目前,中国的互联网消费信贷产品可以分为两类:场景消费贷款和现金贷款。前者依靠消费场景和消费目的发放贷款,后者虽然名义上的目的是消费,但在实践中难以追踪,不知道资金的最终去向。大部分平台同时有两种形式的消费信贷产品,但两种产品同质化严重,尤其是现场消费贷款,集中在购物、住房、装修、旅游等领域,竞争过度。

2017年12月,央行和银监会联合发布《关于整顿现金贷款业务的通知》,指出暂停发放无具体场景和指定用途的网络小额贷款,逐步减少存量业务,限期完成整顿。这意味着对于消费金融机构来说,场景变得越来越重要。为了增加市场份额,他们需要提高风险控制水平,使场景布局更加精细,如开发农村金融消费场景和蓝领消费场景。

贷款援助模式已经成为互联网平台的主流

从互联网消费信贷的运营模式来看,目前的主流模式包括:自营贷款、ABS对账单模式、联合贷款和贷款援助模式。互联网机构由于资金匮乏,完成了从自营模式到ABS上市模式再到联合贷贷助模式的转型,其中贷助模式成为腾讯集团、蚂蚁集团、JD.COM集团等互联网巨头的主流模式。

从蚂蚁集团招股说明书披露的数据可以看出,从2017-2020H1年,公司自营小额贷款净利息收入占比逐渐下降,从2017年的10.66%下降到2020年上半年的4.80%。同时,蚂蚁集团的借贷模式也从联合借贷+ABS补充资金转变为轻资本的贷款辅助模式。截至2020年上半年,98%的信贷余额由合作机构发行或证券化。

以上数据来自前瞻产业研究院《中国消费金融行业市场前景与投资战略规划分析报告》,前瞻产业研究院还提供产业大数据、产业规划、产业申报、工业园区规划、产业投资等解决方案。

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