「子母线」人身保险2020侧记1 |一条核心监管线,两条潜在逻辑,三大削减

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原标题:人身保险2020侧记1 |一个核心监管线,两个底层逻辑,三个大切

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20多份政策文件,简报和采访,10多位领导讲话和新闻发布会……如何描述2020年的人身保险监管?作为银监会成立后的第二个完整年度,各项工作稳步推进,系统的各种缺陷得到快速填补,各种市场混乱得到快速应对,没有出现重大风险事件和新的爆炸...

看似静谧而幽幽,但当我们带着历史感久久地向前向后看,历史进程中的所谓人身保险监管2020,却能清晰地看到它清晰的思维逻辑和洋流方向。风口不重要,潮汐不重要,洋流重要,而这种深海中的暗流会带动更加复杂湍急的海水流动,只有顺着洋流的方向才能到达更远的地方。

就像有人说的,2020年是人身保险行业的分水岭。意味着年底的全国例会将聚焦人身保险行业。行业的发展方向终于有了一个声音最强的清晰的顶层设计,勾勒出未来15年、30年的长期增量空间。;还说2020年可以准备开始书写万能保险灭亡的历史,保费减半,或者逐步退出历史舞台。还有关于养老金融,健康保险规范化发展,意外险改革开放,分红保险标准升级,从好的开始到压力的转变,惠民保星星之火可以燎原的争论...未来几年的监管方向其实可以勾勒出来。

年底和年初,对各种政策法规进行详细梳理,一方面作为记录,另一方面,我们试图分析监管逻辑的转换和演变以及市场变化的映射,以历史的眼光理解我们的时代和各自的命运,从而实现监管和市场的同频共振。

01

一条核心线:高质量发展

全国例会直指人身保险行业,顶层设计清晰勾画未来15年的增量空间

近几年的严控局面不可避免的让市场纳闷:不发展?从历史渊源来看,这种怀疑是有市场惯性的:2000年以来,人身保险行业虽然在过去20年里经历了三次大起大落,但中间只有两次短暂的负增长,而且大多是90号文件后的2011年和134号文件+金融去杠杆后的2018年大获全胜。

在经历了2011年的负增长后,市场迅速反弹至2016年,这是一条非常美丽而又令人兴奋的单边上涨的增长曲线;在经历了2018年的第二次负增长后,个人保险行业进入了缓慢复苏的大趋势。2020年,新冠肺炎疫情黑天鹅叠加,行业加速分化。各家保险公司的命运截然不同,彼此都很了解。

有疑惑和期待是正常的。其实答案很明确:“高质量发展”是需要的。都说时代变了,“高质量发展”是新时代最有特色的时代语境。我们先来看看最近的一个高层声明:

中国的发展阶段分为三个阶段:站起来了,变富了,变强了,很明显,这个阶段未来需要30年左右。

如果说“速度”和“规模”是过去40年的关键词,“创新”和“高质量”应该是未来30年的关键词。

当然,早在2017年10月,中国共产党第十九次全国代表大会的报告就对国内经济发展条件和阶段的变化做出了重大判断:中国经济已经从高速增长阶段向高质量发展阶段转变,为近年来国内经济发展指明了方向。

2020年1月3日,银监会发布了《关于促进银行业和保险业优质发展的指导意见》,也明确了坚持回归源头、坚持优化结构、坚持强化监管、坚持市场导向、坚持技术是基本原则。授权...

围绕“高质量发展”的主线,明确了发展方向、具体目标和任务:

2020年初,13部委联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》进一步确定了个人保险健康保险和养老保险业务发展的目标:力争到2025年实现健康保险保费收入突破2万亿元;力争到2025年,使商业保险为被保险人积累不低于6万亿元的养老保险责任准备金。这意味着从2020年开始,个人保险行业必须在五年内保持至少两位数的增长,健康保险行业甚至应该保持20%左右的复合年增长率。

2020年12月9日,召开全国例会。听取了人身保险专题报告后,部署人身保险从加快商业健康保险发展、将商业养老保险纳入养老保障第三支柱、提高保险资金长期投资能力、直接解决健康保险、养老保险、个人保险未来长期投资三大核心任务三个方面提升素质、扩大范围。

而在回答“做什么”时,“高质量开发”其实隐含着“怎么做”的指导。中国银监会副主席黄宏在一次寿险峰会上表示:“发展质量有待提高。很多公司还是靠传统的商业模式,重规模、轻质量、重资产、轻负债、重业务、轻服务,靠‘海上战术’和‘押地’掠夺市场,发展模式粗放。”

传统的商业模式和核心竞争力的缺乏是保险业最大的瓶颈,需要监管政策的引导和市场本身的细化。

02

两个基本逻辑:

防范和化解风险,保护消费者权益

达摩克利斯之剑扩散损失的风险与“以人为本”的逻辑起点

底层逻辑不一定是所有表述中最明确的,但却是所有问题的终极牵引,追根溯源就能找到答案。

第一,防范风险,保险行业本身就是一个管理风险的行业,所以永远是保险行业的意义。2017年10月,中国共产党第十九次全国代表大会报告首次提出“三个硬仗”的说法,其中“预防和化解重大风险”是第一条。近年来,无论是积极提高中短期产品的扩散性,还是严格构建到期支付和退保的风险防控网络,还是对高风险保险机构进行逐一安全处理,人身保险行业都是“风险防范”最直接的体现。

2020年,“风险防范”依然无处不在。早在2020年1月13日,中国保监会副主席黄宏在国务院办公厅新闻发布会上就明确表示,2020年是全面建设小康社会、结束十三五规划的一年,也是结束防范和化解金融风险攻坚战的一年,要严格遵守无系统性风险的底线。

对于人身保险行业来说,利差损风险关系到行业的生死存亡,尤其是在宏观经济放缓、利率下行、行业推进转型的情况下,利差损风险的概率逐渐上升。通过完善人身保险费率的形成机制,从产品设计方面严格控制各种风险,已经成为一大吸引力。

2020年2月26日,中国保监会发布《关于加强寿险精算监管的通知》,进一步加强法定责任准备金监管,完善非现场监管机制,加强责任准备金覆盖率、万能保险账户和投资连结保险账户基本信息监管。

2020年6月,中国保监会向寿险公司发出通知,从行业核心和长期底部维度,包括定价和资产负债匹配,对目前和未来的利差损风险进行了全面评估。

在此基础上,8月11日,保监会约谈了12家人身保险公司的总经理和总精算师。原因是该公司万能保险账户的财务收益率低于实际结算利率,存在利差损等潜在风险。自2015年“万宝争端”以来,万能保险再次引起监管当局的高度关注。之后,很多保险公司将其万能保险产品的月结算利率调整到5%以下。

二是保护消费者的合法权益,这是金融监管部门的基本职责之一。这一基本逻辑在2020年的人身保险监管中也处处体现。站在消费者的立场上,所有政策制定背后的思路都会变得特别清晰。

2月,中国保监会发布《普通人寿保险精算规定》,提高年金保险等长期储蓄产品的最低现金价值标准,旨在更好地保护消费者权益,防范投诉和纠纷风险。

在《关于加强寿险精算监管的通知》中,监管针对分红保险的市场混乱,明确了分红保险分红的示范利率上限,将分红比例统一为70%,这是最常见的市场混乱。

此外,2020年,监管部门将继续对人身保险产品和监管报告提交中存在的问题进行报告,从产品设计入手,遏制各种产品设计混乱。

面对各种监管政策,市场争议始终在于“不可能三位一体”的存在。决策者总是要在消费者利益和企业利益之间做出取舍,但始终是消费者利益压倒一切,企业怨声载道。

在“高质量发展”的时代,人们可能会在不可能的三位一体中找到相对平衡。当行业竞争逐渐从保费规模转向消费者资源的竞争时,消费者的地位将得到实质性的提升,消费者与企业将不再是零和博弈关系,互利共赢将成为最佳选择。

03

三大削减:

严格控制产品和服务,整顿市场秩序,

指导和提高运营质量和效率

从丰富各种长尾业务的供给,到引导普惠保险,维护消费者合法权益,引导行业升级,一直是所有监管政策不可分割的一部分

银监会贯彻高质量发展理念和防范风险、保护消费者合法权益两大底层逻辑的关键是找好切入点。目前无疑选择了三个方面:丰富产品供给、规范市场秩序、提高保险公司的经营质量和效率。表面上看,都是对保险公司提出了更高的要求,但通过表象,可以看做是对保险公司的正面鞭策。办法总比困难多。只有紧跟潮流,才能得到漂亮的增长曲线。

一个

严格控制产品和服务

如何更好地维护消费者的合法权益,答案可能是丰富的产品供应和充分的市场竞争,这需要从制度设计层面进行监管推动。可见,2020年,银监会一系列行动的实质是丰富产品供给,为消费者创造更好的消费环境,为保险业更深入地参与社会保障体系建设奠定基础。

2月,中国保监会发布《普通人寿保险精算规定》,调整健康险、意外险、定期寿险、终身寿险等风险保障产品的现金价值参数,下调年金保险和部分批发保险产品定价的平均附加成本率上限,旨在促进普通人寿保险产品降价。

在意外险方面,3月5日,中国保监会发布《关于加快意外险改革的意见》,拉开了清理整顿意外险市场的帷幕。

健康保险特别有意思。关于短期健康保险,2020年1月8日,银监会发布《关于规范短期健康保险业务的通知(征求意见稿)》,全面规范短期健康保险发展。

关于长期医疗保险,4月2日,银监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,正式发布了费率可调的长期医疗保险,释放了重信号,极大丰富了医疗保险供给。

在重疾保险方面,2020年正式发布了新的重疾定义和新的重疾表,成为重疾保险发展的里程碑。

此外,在健康管理服务方面,2020年9月,银监会还发布了《关于规范保险公司健康管理服务的通知》,2月发布了《关于进一步规范健康保险委托管理相关事项的通知》...健康保险系统已经全面升级,以更好地满足当前健康保险市场的实际需求。

2

整顿市场混乱

根据党中央、国务院的部署,深化“配送服务”改革,优化经营环境,将更多的行政资源从事前审批转向事后监管,是一项重要任务。从这个角度可以看出,对市场行为的监管和对市场混乱的整治也是2020年监管的关键词之一。

6月,中国保监会发布《关于回望整顿银行业保险市场混乱的通知》,列举了整顿保险业混乱的重点,如公司治理、保险资金运用、销售理赔、创新业务等,防止混乱反弹。

就人身保险领域而言,银监会已于9月份两次发布《关于组织开展人身保险产品组合销售专项核查整改的通知》,对人身保险公司产品组合进行核查整改。销售、捆绑保险产品强制捆绑等。;10月,下发了《关于加强规范管理促进寿险公司年度业务稳定发展的通知》,从6个方面明确加强了对违规行为的查处力度,对寿险公司在推进良好开局过程中常见的违规行为进行了预警。

监管机构对市场的反应很快。2020年,“惠民保险”不会流行,过程中的问题很快暴露出来。12月,银监会发布《关于规范保险公司城镇定制商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》,肯定惠民保险的作用,要求保险公司防范各种违规行为。

指导和提高运营质量和效率

实行“高质量发展”的目的不是单纯的增加对保险公司的约束力,更重要的是引导保险公司适应大势,迭代前进,不断深化从经营理念到经营效率到经营模式的改革。这是“管理”一词背后所有监管政策的另一个重要含义。

例如,2月11日,银监会发布《关于推进寿险电子回访的通知》,要求在全国范围内推进寿险电子回访,明确将电子回访扩展至所有应退保的寿险新业务,并要求保险公司自建信息系统,不得通过第三方平台进行电子回访。

表面上看,这是为了更好地维护消费者的合法权益,但并不是强迫保险公司进一步壮大自身实力。

6月份,保险行业协会向寿险和再保险公司下发了《关于征求对寿险标准条款意见的通知》,这是在规范、推广、简化寿险产品工作的做法,但不是在促进寿险产品的可懂度和易销性。

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